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2019年4月21日 (日)

みずほ銀行のAIを利用したレンディングですが…

クレジットエンジン株式会社、みずほ第一フィナンシャルテクノロジー株式会社と連携し、FinTech を活用した中小企業向けの新たなレンディングサービス「みずほスマートビジネスローン(MIZUHO Smart Business Loan)」の取り扱いを開始するそうです。

https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20190416-00000098-asahi-bus_all

顧客が利用する WEB サービス等のさまざまなデータや口座の入出金状況等を AI 技術を活用した審査モデルにより、決算書不要の新たな事業性評価を実現するもので、以下の特色を強調しています。
1.申込から融資実行までがオンラインで完結
2.融資申込時に必要なデータ連携の自動化
3.AI 技術を活用した審査モデルによるタイムリーな融資可能額の表示
4.使いやすい UI・UX
実際には、利用金額は最高10百万円、期間は最長1年のようです。

みずほ銀行に口座を保有する中小企業が対象のようですが、インターネットバンキングやネットショッピングのWEBサイトを運営している、クラウド会計を利用している等、審査に活用できる情報を取得できることが前提になるかと思います。
ソーシャルレンディングに関しては、既に、金融機関以外でサービス提供されているようですが、利用実績等はどうなんでしょうか…
みずほ銀行は、今後3年間で「10,000件、300億円」「1件単価3百万円で年間3,000件超」の取扱いを目指すようですが、80万社以上の法人取引先を抱えている中で、目標とする規模感と経営に対する影響度は高くないようにも感じます。

もう1点、申込から実行までWEBで完結するようですが、企業実態をどのような観点から捉えるのか気になります。
既に口座を開設している取引先が対象ですので、事業実態の初期確認は済んでいるかと思いますが、取引年数が経過しており企業属性が変化している先の情報をどのように捉えるのか、マネロン・テロ対策では、契約後のモニタリングを強化し「なりすまし取引」を防ぐべく態勢を整備することが求められています。
このような異常取引等もAI機能を活用し、取引の可否を判定する仕組みになっているのでしょうかね…

過去には、財務諸表を前提としたスコアリングモデルを活用した中小企業向けファイナンスが脚光を浴びましたが、爆発的に拡大することは無く、不良債権化が問題になり、取扱いが縮小した経緯があります。
最終的リスク対策を考えると、回収不能となった場合の対策をどのように考えるのかもポイントかと思います。おそらく無担保無保証の扱いかと思いますが、予防的なリスク補完をどう考えるのか。適用金利を1~14%とカードローンと同程度に設定しいるので、信用コストは盛り込み済みで大丈夫とはならないのではないでしょうかね…

公表されているFintechによるサービスを見ていると、利用者側の利便性を重要視しているように思いますが、ファイナンスに関しては、実行後の管理回収業務をどう考えるかも重要な要素のはずですが、当該部分にはあまり触れらていないのが気になります…

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